房屋借款申請條件&流程全解析！教你透過房屋借貸靈活運用資產

當臨時急需大筆資金週轉，若名下有房，即可考慮以抵押房屋的方式與銀行或民間公司借款，以籌措所需的資金。透過房屋借貸可抵押的成數有多少？借款利息如何計算？以及借款申請流程、所需準備的文件和限制條件為何？本文將帶你一次了解房屋借款的應注意事項，讓你安心利用房屋抵押貸款以解燃眉之急。

房屋借貸抵押成數有多少？

一般來說，房屋借款的管道主要有銀行及民間房屋抵押貸款公司，兩者的貸款成數不同。以銀行來說，各家銀行抵押貸款成數都不一樣，一般是市價的7至8成；而民間公司則最高可達市價的9成，對於負債比太高、有卡債、有欠款遲繳紀錄、聯徵次數太多等情形的申請人，即可透過民間貸款公司來申請房屋借貸。

而作為抵押品的房屋，其房屋市價和殘餘價值的評估是以屋齡及屋況來進行估價。假設房屋鑑價結果價值1000萬元，可貸款成數8成，則可借貸800萬元；但若房子仍有300萬的房貸未繳清，則房屋殘值需先扣除房貸金額，亦即可貸金額為：（1000萬 * 80%）- 300萬 = 500萬元。

房屋借貸申請條件有哪些？

想要申請房屋借款前，先來了解有哪些申請的必備和加分條件吧。

1. 申請人年齡限制

無論是銀行或民間，申請人需年滿20歲才可申請房屋抵押貸款。

2. 房屋現況及類型

房屋現況指的是屋齡及屋況，是房屋借款核貸的第一考量；此外，房屋類型也會影響核貸額度，一般來說，電梯大樓、透天厝、店面等，可借貸到較理想的金額，而老屋改建或樓中樓，可借貸金額相對較低。另外，房屋座落的地段、週邊有無嫌惡設施等，皆會影響貸款成數上限。

3. 所需文件應備齊

備齊申請房屋借貸所需文件，可加快申請流程、提高核貸效率。

4. 貸款的加分條件

信用狀況良好、有穩定收入、無其他負債等，通常能讓你有更多籌碼談到較理想的借貸額度及利率。雖說為加分條件非必要條件，但若個人信用有瑕疵，通常較容易導致銀行退件，即使審核通過，額度和利率也不會太好，這時不妨考慮透過在信用度審查較為寬鬆的民間貸款公司。

房屋借款利息如何計算？

銀行房屋抵押貸款年利率約為1.6%～4%（機動計息），貸款年限可分5年～30年攤還，適合有長期週轉需求的人；民間貸款則採月計息0.8%～2.5%之間，不需綁約，可按月還款、隨借隨還，適合有短期資金週轉需求的人。

而影響計息高低的主要因素，是依據房屋目前向銀行或是民間融資業者所貸款的金額，若是越接近市價代表殘值越低，相對利息就會越高；而當殘值越高，對於銀行或是民間金主來說風險越低，則有機會取得較低的利息。

房屋借款申請流程&準備文件

房屋抵押貸款5大申請流程及應準備文件，讓你一次了解房屋借款的完整程序。

➊ 準備文件：申請人需備妥身分證、印鑑章、印鑑證明、銀行存摺影本、個人財力或所得證明（薪轉存摺或扣繳憑單）、自然人憑證，以及建物、土地權狀正本。

➋ 提出申請：將備妥的資料傳送給借款單位，初步依據不動產價值及申請人條件，評估房屋抵押貸款的可貸額度、成數及利率。

➌ 核貸通知：審核完成後，通知申請人審核是否通過，審核若有通過則會告知核貸金額、利率及每期應繳金額。

➍ 簽約對保：借貸雙方對於核貸金額、利率及成數沒有異議後，即可進行簽約對保，也就是簽訂貸款合約，以確保雙方權益；並至地政事務所進行房屋抵押權設定，以確保貸款期間，申請人無法進行房屋買賣或轉讓。

➎ 完成撥款：上述流程皆順利完成後，借款單位將於指定時間內，將核貸金額撥款至申請人指定的帳戶中。

如何增加房屋借款/借貸成功率？​

．房屋條件良好：

主要依照借款人的房屋作為利率核定的條件，像是房屋的地點、屋況、屋齡等等，房屋的市場價值越高，利率就會較優惠，相反的，房屋價值越低，可貸額度會降低而利率相對增加。

．信用良好、收入穩定、無其他負債：

這部分通常會是跟銀行借貸需要特別注意，銀行會別審慎評估借貸人的信用卡繳款情況、收入以及信貸或車貸，如果您是選擇使用銀行借貸，符合以上條件將會讓您增加借貸成功率。

一般銀行辦理的程序較嚴謹，需要審查的時間也較長，能貸款的額度也不一定能達到您的期望值，這就是為什麼許多民眾會選擇民間借貸的理由，長璽不動產顧問擁有長達數十年的土地房屋借貸經驗，我們能幫您處理貸款相關等疑難雜症，如果想要更深入了解，歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單，我們將有專人為您服務！

房屋借款6大優點一次掌握！

長璽不動產顧問是由建設營造、房仲代銷、銀行等各界菁英所組成的專業團隊。選擇長璽不動產顧問申辦房屋借款，可一次掌握以下6大優勢。

1. 房屋增貸利率低

相較於其他貸款，房屋借貸的利率最低，其利息與房貸相差無幾。根據聯徵中心2021年 6月統計數據顯示，以借款金額占大宗的30歲～40歲青壯年來看，個人信貸平均利率為6.2%，有擔保品的車貸為2.57%，而房貸則為1.45%。

2. 可借貸金額高，不受月收入22倍限制

由於不動產具備保值的特點，是被銀行視為可信賴的貸款抵押物，因此房屋抵押貸款相較於其他無抵押的信用貸款，可貸額度無須受限於不得超過月收入的22倍，若是有較大額度的資金需求，可藉由房屋借貸到較高的金額。此外，房屋轉貸、房屋二胎也同樣享有此一優勢。

3. 房屋抵押貸款還款期限長

房屋借貸的還款年限最長可到30年，相較於其他借貸，房屋借貸的還款負擔相對較小。

4. 房屋抵押貸款核貸快速

若是向同一家銀行以同一擔保品申請房屋增貸，一般來說，銀行審核流程相對會較為簡單，申請完成後約7～10個工作天即可核准撥款。

5. 不動產仍有增值空間

如果房屋所處地段或附近生活機能都不錯，即使有申請房屋借貸，未來仍有許多增值空間。

6. 費用相較房屋轉貸少

「房屋增貸」的開辦費、鑑價徵信費等，會與初次申請房貸差不多；而「房屋轉貸」則還會有地政設定規費、轉貸代償費等費用產生。
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